貯金

変動金利と固定金利!住宅ローンを借り換えるべき条件やタイミングとは?わかりやすく説明します。

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こんにちは。

米大統領選挙でトランプ氏が当選して
間もないですが、経済政策への期待感
から国内の大手銀行による住宅ローンの
固定長期金利の引き上げが相次いで
います。

リーマンショックから当選前まで金利は
0.1%の低金利でしたが、今は比較的
高金利です。

固定金利と変動金利どちらがいいのか、
はたまた借り換えしたほうが良いのか、
考えていきます。

 



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住宅ローンの仕組みについて


住宅ローンとは住宅を購入したり
リフォームの際に金融機関からお金を
借りることです。

住宅ローンの返済にはもちろん利息が
つきますが、これを金利と呼びます。

住宅ローンの返済期間が長いほど支払う
利息が大きくなるため、短期間で
返済したいのですがそうすると月々の
支払額が大きくなり、生活が圧迫される
デメリットがあります。

住宅ローンを組むには、いくつかの
手順が必要です。

まず、お金を貸しても問題なさそうか
事前審査があります。

年収に対する返済額の割合(返済比率)、
申込者の属性(勤務先や年収、年齢、
家族構成等)、他のローンの状況、物件の
担保価値など、万が一の際に返済して
もらえないリスクがあるので慎重に
行われます。

次に各種本人確認の本申込みが
ありますが、事前審査と同じ内容
であれば難なく通過します。

次に金銭消費貸借契約という、
お金の借入期間や金利を設定する重要な
段階に入り、返済用の口座を作ります。

最後に返済用の口座に融資が実行され、
同時に物件の売主に着金されます。

ここで晴れて物件を獲得するのですが、
もし返済が滞った場合には、先ほど審査
された物件を担保として
差し押さえられることになります。

 



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固定金利と変動金利そして借り換えとは?


ここにきてやっと金利の解説となります
が、支払いのタイプには大分類として
固定金利と変動金利があります。

詳しくは
変動金利と固定金利の違いとは?
の記事にも書いているため、
軽くご紹介します。

固定金利とは住宅ローン返済が終わる
まで利息が一定のタイプで、
変動金利とは景気の影響で変動
(銀行によって)するタイプです。

リーマンショックのように金利が
底値だった頃や収入が景気の影響を
受けない人は固定金利が安心です。

反対に収入が景気の影響を受けたり、
比較的高金利の時に住宅ローンを組む
場合には変動金利が良いと言われて
います。

節約のために、できるだけ返済額を
最小に抑えたいと思うはずなので、
状況や都合に応じて金利の設定を
変えられれは便利ですよね。

金利の設定は借入時に決めるので、
後から変更する場合には、金融機関を
変更する「借り換え」が必要となります。

借り換えとは高い金利で組んでしまった
住宅ローンを現状より低い金利で
組み直すために別の金融機関に
乗り換えることです。

それによって利息の節約を期待します。

もちろん、借り換えにも手数料が
かかりますから場合によっては
費用対効果が悪くメリットにならない
場合もあります。

どんな時に借り換えするかというと、
マイナス金利が続いて、変動金利型
よりも固定金利型の方が返済額が
安くて済む場合や、高金利の時に
固定金利にしてしまったけど変動金利の
方が金利が下がった時のメリットがある
場合などです。

現在はトランプ大統領の経済政策を
背景に国内の大手銀行を中心に
住宅ローンの固定長期金利が引き上げに
なりました。

今までは固定金利型のほうが良かった
のではないかと思いますが、
もし変動金利型で借りていた方は、
今後の金利上昇リスクを想定すると
固定金利に変更するという手もあります。

もちろん将来を分析する専門家たちは
いるものの、実際は返済し終わった後で
ないと、得したか損したかは誰も
分かりません。

若干、賭けに近い部分がありますが、
自分の業界と収入の性質を知った上で、
目先の損得勘定ではなく、長期的に安定
した返済プランを想定しやすい方を選ぶ
ことが大切だと思います。

 

まとめ


いかがでしょうか。

借り換えという手法もありますが、
そこにもまた、面倒な計算や
シミュレーションが必要になってきます。

世の中の景気が大きく変動した時に、
すかさず行動できるように準備が
必要かもしれません。

SAT



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